Eviter de donner sa caution c’est possible
Ce n’est pourtant pas une obligation ni une fatalité et il n’y a pas de raison objective pour qu’un dirigeant engage ses biens propres pour un projet de son entreprise si celui-ci “tient la route”. Ne pas donner sa caution personnelle pour un dirigeant de PME dont l’entreprise signe un prêt n’est pas toujours simple. Il est bien ancré dans la tête de la plupart des entrepreneurs comme dans celle des conseillers bancaires que la caution personnelle du dirigeant est un passage quasi-obligatoire.
Caution personnelle du dirigeant ou pas : c’est la qualité du projet qui compte
En premier lieu, définissez-le comme un objectif dans vos négociations avec les banques, sachant que cela est possible. A titre indicatif, dans notre cabinet conseil, sur la plusieurs centaines de chefs d’entreprises que nous avons accompagnés au cours des dix dernières années, en création, reprise, développement ou restructuration de leur entreprise, à peine 5 % ont été contraints de se porter caution, et ce de manière partielle dans la plupart des cas.
En fait, si une banque accepte de prêter c’est parce qu’elle croit dans le projet qui lui est présenté. Ce qu’elle analyse en premier lieu plus que les garanties, c’est la cohérence du triptyque : homme – produit – marché. Par conséquent, si vous souhaitez convaincre vos interlocuteurs et vous mettre en position de force pour négocier taux et garanties, vous devez soigner la présentation orale et écrite de votre demande de financement.
Ne pas donner de caution : l’équilibre financier
En second lieu, un banquier s’intéresse à l’équilibre financier du dossier et à la capacité de remboursement du crédit sollicité. Les dossiers de création, reprise et restructuration sont évidemment les plus difficiles à financer. Un apport de 25 à 30 % est généralement nécessaire pour éviter de donner une caution personnelle. Celle-ci est demandée lorsque l’apport est inférieur de façon à rééquilibrer la prise de risque entre la banque et l’emprunteur
Si votre capacité d’apport personnel est limitée et que vous souhaitez éviter de vous porter caution, plusieurs solutions existent vous permettant d’augmenter votre apport.
- Le recours à un prêt d’honneur à titre personnel, de France Initiative ou du Réseau Entreprendre . Cette solution apporte également un crédit moral à votre dossier du fait de la validation du dossier par le comité d’engagement et de l’accompagnement réalisé sous forme de tutorat
- L’ouverture du capital à des business angels ou capitaux risqueurs, qui vous apporteront en plus du capital, un suivi financier et une mise en réseau très appréciés par les banquiers
- Le prêt familial ou amical (toujours délicat et dangereux sur le plan relationnel est à utiliser en dernier recours)
Si vous êtes en société, votre apport devra être mis au capital plutôt qu’en compte courant, de façon à matérialiser votre engagement dans la société sur le long terme.
Ne pas donner de caution : bien d’autres solutions existent
Une autre solution permettant de rééquilibrer la prise de risque entre la banque et l’emprunteur, consiste à répartir sa demande de crédit entre plusieurs banques.
Exemple : apport personnel de 75 K€ pour un emprunt de 150 K€ réparti sur deux banques, soit 75 K€ de risque pour chacune d’entres elles.
Bien d’autres techniques existent. Pour en savoir plus, n’hésitez-pas à nous contacter.
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2 Commentaires. En écrire un nouveau
Bs je reçois un virement d’une trentaine d eros de la consulaire financé!
Je ne vois pas pour quoi?
comment puije savoir alors que mes aurganismes de crédits tel que cetelem me demande des mensualités?
Bonjour,
Je pense que vous avez raison, c’est le projet qui compte. Si j’ai donné ma caution personnelle à la création de l’entreprise (c’est bien la preuve que je croyais à mon projet), je ne donne plus de cautions depuis près de 10 ans.
Pourtant, comme toutes les entreprises, nous avons traversé des périodes difficiles, mais j’ai toujours eu la confiance de mes banques.
Je pense également que le fait de communiquer avec elles régulièrement et en anticipation et pas en réaction est un facteur important qui facilite les choses.